Die Familienversicherung ist der finanziell greifbarste Vorteil der Ehe, über den am wenigsten gesprochen wird. Wer den Partner beitragsfrei mitversichern kann, spart je nach Konstellation einen dreistelligen Betrag im Monat.
Wie sie funktioniert
Wer gesetzlich krankenversichert ist, kann Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder ohne eigenen Beitrag mitversichern. Die mitversicherte Person hat den vollen Leistungsanspruch, eine eigene Gesundheitskarte und zahlt nichts.
Der Beitrag des Hauptversicherten steigt dadurch nicht. Das ist der entscheidende Punkt: Es ist keine günstigere Familienrate, sondern echte Beitragsfreiheit.
Die Voraussetzungen
Verheiratet oder verpartnert. Hier scheitert es am häufigsten. Unverheiratete Paare haben keinen Anspruch, egal wie lange sie zusammenleben. Wer ohne Trauschein zusammenlebt, findet in Zusammenleben ohne Heirat die übrigen Lücken, die daraus folgen.
Wohnsitz in Deutschland.
Kein eigenes Versicherungsverhältnis. Wer selbst pflichtversichert ist — etwa durch eine sozialversicherungspflichtige Stelle — kann nicht zusätzlich familienversichert sein.
Nicht hauptberuflich selbstständig. Eine geringfügige Selbstständigkeit ist möglich, eine hauptberufliche schließt aus.
Einkommen unter der Grenze. Die monatliche Grenze wird jährlich angepasst und leitet sich aus der Bezugsgröße der Sozialversicherung ab. Bei einem Minijob gilt eine etwas höhere Grenze. Erfragt die aktuelle Zahl bei eurer Kasse — sie ändert sich jedes Jahr, und ein Überschreiten wirkt rückwirkend.
Der Fall, der Geld kostet
Ein Paar heiratet, eine Person reduziert für die Kinderbetreuung auf einen kleinen Job. Familienversicherung greift, alles gut. Dann steigt der Stundenlohn, oder es kommt ein zweiter Minijob dazu — und plötzlich liegt das Einkommen über der Grenze.
Die Kasse merkt das oft erst bei der jährlichen Bestandsprüfung. Dann endet die Familienversicherung rückwirkend ab dem Zeitpunkt der Überschreitung, und es werden Beiträge nachgefordert. Wer eine Gehaltserhöhung oder einen zweiten Job aufnimmt, sollte deshalb vorher rechnen.
Ähnlich gelagert: Wer über die Steuerklassenwahl nachdenkt, sollte die Familienversicherung mitbedenken — beides hängt am selben Einkommen, aber an unterschiedlichen Grenzen.
Kinder mitversichern
Für Kinder gilt sie bis 18, bei nicht erwerbstätigen Kindern bis 23 und während einer Ausbildung oder eines Studiums bis 25. Eine Besonderheit gibt es bei gemischten Paaren: Ist ein Elternteil privat versichert, verdient deutlich mehr als der gesetzlich versicherte Elternteil und liegt über der Versicherungspflichtgrenze, kann die Familienversicherung für die Kinder ausgeschlossen sein.
Das ist eine der Konstellationen, in denen sich ein Beratungsgespräch bei der Kasse tatsächlich rechnet, bevor ein Kind da ist.
Bei Trennung und Scheidung
Die Familienversicherung endet nicht mit dem Auszug, sondern erst mit der rechtskräftigen Scheidung. Das Trennungsjahr über bleibt der Partner mitversichert.
Danach wird es ernst: Wer bis dahin nicht selbst versichert war, muss sich innerhalb von drei Monaten um eine eigene Versicherung kümmern — freiwillig gesetzlich oder privat. Wer die Frist verstreichen lässt, landet in der Auffangversicherung und zahlt oft mehr als nötig. Diesen Punkt gehören auf die Trennungsjahr-Checkliste, er wird regelmäßig vergessen.
Was sie über die Ehe verrät
Die Familienversicherung ist neben dem Ehegattensplitting der zweite große Posten, bei dem das deutsche System die Ehe konkret bevorzugt — und wie beim Splitting gilt: Der Vorteil ist am größten, wenn ein Partner deutlich weniger verdient. Für Doppelverdiener mit ähnlichen Gehältern ist er null, weil beide ohnehin eigene Beiträge zahlen.
Was sie nicht mit abdeckt
Die Familienversicherung umfasst neben der Kranken- auch die Pflegeversicherung. Beim Rest hört sie auf — und hier entsteht ein blinder Fleck, der sich erst Jahrzehnte später zeigt.
Rentenansprüche baut sie keine auf. Wer beitragsfrei mitversichert ist und nur geringfügig arbeitet, sammelt in dieser Zeit kaum eigene Anwartschaften. Bei einer Ehe, die hält, fängt der Versorgungsausgleich das im Scheidungsfall zwar auf. Bleibt das Paar zusammen, ist die Lücke im Alter trotzdem da — und sie trifft überwiegend Frauen.
Arbeitslosengeld gibt es ebenfalls nicht. Wer aus einem Minijob heraus die Stelle verliert, hat keinen Anspruch auf Arbeitslosengeld I, weil dafür sozialversicherungspflichtige Beschäftigungszeiten nötig sind.
Das ist kein Argument gegen die Familienversicherung — sie ist ein echter Vorteil. Es ist ein Argument dafür, die Konstellation bewusst zu wählen und nicht aus Bequemlichkeit über Jahre laufen zu lassen. Wer die Aufteilung von Erwerbsarbeit und Betreuung ohnehin bespricht, findet in Beziehung und Geld den passenden Gesprächsrahmen.
Dieser Text erklärt die Grundzüge und ersetzt keine Beratung. Die konkreten Grenzwerte ändern sich jährlich — verbindlich Auskunft gibt nur eure Krankenkasse.
